2025 年，台灣針對房貸政策做出重大調整，目的是為了冷卻過熱的房市、打擊炒房行為。若你是外國人，打算在台灣買房，以下是你需要了解的最新規定、對你的影響，以及未來申請房貸時可能會遇到的狀況。
🏛️ 政策重點快速看：有哪些新規定？
台灣央行在 2024 年 9 月祭出新一波選擇性信用管制措施，主要內容包括：
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降低貸款成數（LTV 值）：第二戶購屋貸款的最高成數下調 10%，例如原本可貸六成，現在變成五成。若是第三戶或高總價住宅，成數甚至最低僅剩三成。
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取消寬限期：只要你已經擁有一間房子，即使是第二戶，也不再享有寬限期，貸款一核下就要開始還本。
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全國適用：不同於以往只針對六都熱區，此次新規定適用於全台各地。
這些新政策由台灣央行正式公告，並獲《Taipei Times》、《Taiwan News》等多家主流媒體深入報導。
🎯 政府為何要出手？
這波打炒房的重點目標是：
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讓房市降溫：房價漲幅過快，讓不少台灣家庭難以負擔，炒作現象嚴重。
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避免房市泡沫：政府擔心若不加以抑制，未來可能出現金融風險。
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幫助真正需要買房的人：希望透過限制貸款，讓自住型買家有更多機會。
政策推出後，新手購屋族在整體市場的占比從 2023 年 1 月的 57%，上升到 2024 年 12 月的 61.4%。可見市場結構已經發生變化。
🌏 對外國買家的實際影響是什麼？
1. 自備款可能要多準備一些
新規定調降了貸款成數，代表銀行能貸給你的金額會比較保守。對於打算購買第二間、第三間或總價較高房產的買家來說，可能需要準備約五成以上的頭期款。不過，如果你是首次購屋，仍有機會申請到相對較高的成數，建議事先與銀行確認貸款條件。
2. 審核標準更細緻
只要你在台灣或其他國家已有房產，銀行在評估你的房貸申請時，會做更完整的財務審查。這不代表無法申貸，而是需要提供更完整的財務資料。像是持有有效居留證（ARC）、在台灣有穩定收入來源，或具備清楚的財務紀錄，這些都能讓審核過程更順利、更具說服力。
3. 沒有寬限期 = 一核貸就開始還款
過去銀行在核貸後，常會提供一段「寬限期」，讓買方在前幾年只需繳交利息、不還本金，減輕初期壓力。不過，根據新規定，只要你在台灣已經擁有一間（或以上）房產，這段「喘息期」就不適用了。換句話說，貸款一核准就要開始繳本息。
這項規定不是特別針對外國人，而是針對多屋族。但如果你是外國人、且在台灣尚未持有房產，仍有可能被視為首購族，申請時條件也會相對寬鬆一些。
4. 文件多一點，時間長一點
對外籍人士來說，申請房貸本來就需要準備一些文件，例如：
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ARC（外僑居留證）或其他合法居留證明
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收入證明，或在台工作的相關資料
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房屋的基本資料與買賣契約等文件
在新規範實施後，整體審核流程可能會比以前更細緻一點，時間也可能拉長。這對於沒有在台灣工作、或是居留身分比較短期的人來說，會需要花多一點時間準備相關資料。不過，只要提早規劃、準備齊全，仍然有機會順利通過審核。建議可以事先和有經驗的代書或銀行窗口確認清單，提升效率。
5. 合法可行，但條件會因人而異
台灣法律允許外國人申請房貸，只是實務上各家銀行的審核標準不同。有些銀行會優先考慮具有在台居留證明、來自台灣本地的穩定收入來源（例如：受聘於在台公司、擁有台灣營業登記的事業收入），或良好財務紀錄的外籍人士。如果你的收入主要來自海外，也有部分銀行可以接受，但通常會要求更多的財力證明與文件翻譯。
建議事前多與不同銀行接洽，了解各家條件與可能選項，提早準備相關資料，有助於提升核貸成功率。
💡 給有意在台購屋的外籍人士
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提早開始準備：房貸政策更嚴格，流程也拉長，務必要提早著手。
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準備好較高的頭期款：不只貸款成數下降，取消寬限期也意味著你需要有穩定的現金流。
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多和不同銀行洽談：每家銀行的標準不同，有些對外籍人士比較友善。
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找專業協助：熟悉協助外國人購屋的房仲、律師或財務顧問，會讓你少走很多冤枉路。
整體來說，台灣並沒有對外國人關上購屋的大門，但門檻變高了。如果你條件穩定、事前準備充分，即使在這樣的政策環境下，仍然有機會實現你在台置產的計畫。
參考來源
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中央銀行官網 – 新聞稿
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Taipei Times – “Central bank tightens mortgage rules” (2024年11月)
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Taiwan News – “Taiwan cracks down on speculative housing loans” (2025年2月)
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Taiwan News – “Taiwan central bank tightens mortgage rules for third homes, luxury housing” (2025年3月)
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中央社英語新聞 (Focus Taiwan) – “Taiwan's central bank imposes selective credit controls” (2025年3月)
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星展銀行 – 市場觀察：台灣信用政策 (2024年9月)
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